什么是個人消費金融呢？消費金融和互聯網P2P金融有什么差別？要探究這兩者之間的差異，得先從兩者的發(fā)展歷程上來循跡。
P2P發(fā)展之路
大概念的互聯網金融始于2013年，是包括很多形態(tài)的互聯網金融，從2013年開始，一向"門禁森嚴"的金融業(yè)出現了眾多"攪局者"。依托云計算、社交網絡、搜索引擎等信息科技，憑借用戶、渠道、流量等獨特優(yōu)勢，互聯網企業(yè)探索出一套不同于傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務模式，并逐漸搭建起了自己的金融版圖。其中，發(fā)展最快的無疑是P2P借貸平臺。
P2P是peer-to-peer的縮寫，即"個人對個人"，是一種新生代的民間借貸形式。P2P理財是指以公司為中介機構，以互聯網網絡為平臺，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
盡管與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，P2P借貸行業(yè)的基數規(guī)模并不大，但其年增長速度卻超過300%。而根據行業(yè)數據分析機構的推測，該行業(yè)交易規(guī)模2013年或超千億元。
P2P問題隱現
P2P平臺繁榮的背后，其實是金融壓抑下的必然性需求，有需求的人得不到服務，有供給的資金無處可去，兩者交叉之下，便出現了眾多P2P網貸平臺。
但是隨著P2P的發(fā)展，在經歷過生如夏花般絢爛綻放的爆發(fā)期之后，P2P的問題開始出現。從2013年到2015年，隨著這三年大躍進式的加杠桿以及基礎宏觀經濟的走弱，很多P2P機構的資產質量出現了快速惡化的趨勢，一大批以企業(yè)經營周轉為目的的貸款出現逾期、壞賬比例顯著高升的情況。
個人信貸方面，由于我國的公民信用體系并不健全，平臺與平臺之間缺乏聯系和溝通，也出現了一名借款人在多家網絡借款平臺同時進行信用借貸的問題。最為著名的是天津一個網名叫坦克的借款人，在多家平臺借款總額高達達到500多萬，這筆借款最終因逾期成為各個平臺的壞賬。惡性循環(huán)下去，不少地方的P2P網貸頻繁出現自融、詐騙、卷款潛逃（跑路）等事件。
據數據統(tǒng)計，2015年11月新增問題平臺79家，其中跑路平臺61家，占比77.22%；全國P2P問題平臺數量累計已達到1157家，占到平臺總數的30.70%。在卷款潛逃、項目變黃、合作崩盤、銀行資本系進場等壓力考驗下，風雨搖擺中的P2P行業(yè)面臨著新一輪洗牌。
風控保障催生個人消費金融
互聯網金融最關鍵的核心其實就是風控管理，所有壞賬都是來自于壞項目。在互聯網P2P突飛猛進的同時，一種基于以消費為目的的消費貸款因其風控好，壞賬率低，從而被行業(yè)普遍看好。與傳統(tǒng)P2P相比，個人消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。
傳統(tǒng)P2P金融與個人消費金融貸款最大的不同是用戶的不同，而用戶的不同，可能導致的風控管理就不同。傳統(tǒng)P2P金融的用戶主要是小微企業(yè)、個體工商戶，但個人消費金融則面向個人消費者。
與小微企業(yè)相比，個人消費者在幾個層面上的綜合風險更低
第一，消費金融依托消費場景，給借款客戶實際提供的是"商品"（車，手機）而非現金。消費金融機構和合作商戶進行現金結算。借款客戶的貸款目的更為明確且真實；
第二，對宏觀經濟依賴較小，尤其是現在隨著經濟發(fā)展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來的資本出逃引發(fā)的經濟不景氣；
第三，單筆借款額更低，更分散（3C筆均3000，二手車筆均60000）；
第四，還款能力有保障（工資和利潤相比更為穩(wěn)定）；
第五，長期來看更符合國家消費升級，從投資拉動轉向消費拉動的經濟轉型步伐。
此外，在獲取用戶的方式、前置控制風險方面，個人消費金融顯然更優(yōu)。個人消費貸款是和消費場景相結合來獲取借款客戶的，在借款目的上，反欺詐審核就比P2P借貸更為先進。