在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治之下，P2P網(wǎng)貸結(jié)束持續(xù)兩年的火爆行情。今年上半年，不斷有平臺清血主動離場，而網(wǎng)貸平臺數(shù)量呈階梯下降的走勢，截至2016年6月底，正常運(yùn)營平臺數(shù)量已降至2349家。
但另一方面，居民的消費(fèi)需求引爆以個(gè)人消費(fèi)為主互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不少平臺成交量迎來井噴。日前，國內(nèi)首家在線信貸平臺拍拍貸發(fā)布的2016半年報(bào)顯示，其平臺累計(jì)用戶總量已達(dá)2145萬，上半年共促成交易70.5億元，今年123天（5月2日）的成交量即超過去年全年56億成交額。
消費(fèi)金融迎來春天
7月15日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了宏觀經(jīng)濟(jì)最新資料，從拉動GDP成長的三駕馬車（投資、消費(fèi)及進(jìn)出口）來看，消費(fèi)支出全年累計(jì)同比貢獻(xiàn)率約為73.4%，較去年同期提升了13.4個(gè)百分點(diǎn)，中國已實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長由投資和出口拉動向消費(fèi)拉動為主的重大轉(zhuǎn)型。
消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率上升，意味著居民的消費(fèi)需求巨大，而傳統(tǒng)的銀行貸款和信用卡體系已難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)信貸需求。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年我國信用卡發(fā)卡數(shù)量共4.32億張，人均持卡量僅0.3張；而美國有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。
大量未被滿足的消費(fèi)信貸需求，為提供消費(fèi)金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺帶來了契機(jī)。尤其是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，消費(fèi)金融突破了時(shí)間和地域的限制。
以拍拍貸為例，其消費(fèi)用戶覆蓋全國各地，其發(fā)布的2016年半年報(bào)顯示，其上半年共促成交易70.5億元，截至6月30日，平臺累計(jì)用戶總量已達(dá)2145萬，其中北京用戶達(dá)到了517781人。這51萬拍拍貸用戶覆蓋了北京包括密云和延慶在內(nèi)的全部16個(gè)區(qū)縣，每42個(gè)北京市常住居民中就有1人是拍拍貸的用戶。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的趨勢動下，國家層面的政策利好不斷加碼，此前，央行及銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)低迷之時(shí)，消費(fèi)金融已迎來發(fā)展的春天。
消費(fèi)金融風(fēng)控值得關(guān)注
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模突破183.2億元，增速超過200%，2015年整體市場則突破千億，預(yù)計(jì)未來幾年仍將將延續(xù)井噴式發(fā)展。
隨著消費(fèi)金融市場的爆發(fā)，2013年全面轉(zhuǎn)型個(gè)人消費(fèi)借款的拍拍貸，其業(yè)績近兩年開始以倍數(shù)級“瘋狂”增長。根據(jù)拍拍貸最新發(fā)布的2016半年報(bào)，其平臺二季度共新增用戶549.66萬人，相當(dāng)于2016年歐洲杯現(xiàn)場觀賽人數(shù)的2.2倍，同比增長305.37%。
在成交量上，拍拍貸二季度共促成交易40.94億，同比增長383.05%。值得注意的是，6月在拍拍貸平臺上成功借款的有44.49萬人，而根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2016年6月網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)共112.41萬人，拍拍貸一家就占到了行業(yè)總數(shù)的四成。
不過，有資深投資者稱，如果片面關(guān)注用戶與成交量的“瘋狂”，往往會忽視相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。拍拍貸半年報(bào)顯示，其平臺上的非信用卡用戶占到了90%，沒有過硬的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)力顯然無法服務(wù)。
“資產(chǎn)類型決定了風(fēng)控方式。我們通過自主研發(fā) 魔鏡 風(fēng)控系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)在線對用戶進(jìn)行信用識別，這使我們有能力服務(wù)大量的用戶，將那些原來在獲取金融服務(wù)門檻之外的人群納入到金融服務(wù)中來，同時(shí)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)�！迸呐馁JCEO張俊表示。
“消費(fèi)金融的本質(zhì)仍然是金融，能夠駕馭風(fēng)險(xiǎn)的平臺才具有核心競爭力。”張俊表示，憑借業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)控能力，拍拍貸有信心繼續(xù)降低整個(gè)金融鏈條的成本，提高效率，未來將不斷地給借款人、投資人帶去價(jià)值。