在傳統(tǒng)的二手房交易過程中，買方以按揭方式支付部分費(fèi)用是常見行為。業(yè)主按揭尚未還清，買家需要墊資贖樓的過程中，若遇到第三方卷款而逃，最后落得錢樓兩空的案例也時有發(fā)生。
針對目前住房交易金融服務(wù)市場的各類不規(guī)范，太保產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)手光大銀行、大道金服在廣州近日發(fā)布了“交易保”模式。首期推出該項(xiàng)服務(wù)的城市包括廣州、佛山等全國5省市的10個城市。
值得關(guān)注的是，越來越多的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司通過信用保證保險(xiǎn)切入住房金融。此前平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)跟相關(guān)的銀行合作都推出了類似的業(yè)務(wù)。
切入傳統(tǒng)的贖樓模式
“中國房地產(chǎn)交易呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。不過，房地產(chǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)并沒有跟上發(fā)展的需求�！敝袊窖螽a(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越對南都記者表示。
在傳統(tǒng)的二手房交易中，假如買賣雙方都是按揭，需經(jīng)過“簽約-贖樓-解押-過戶-新按揭的抵押-銀行放款-交割”等數(shù)個環(huán)節(jié)，流程長達(dá)兩到三個月。
而且為此付出的成本費(fèi)用高達(dá)2%-3%，更重要的是，交易資金不被監(jiān)管，買方首期款用于賣方贖樓的情況比比皆是，一旦出事將是消費(fèi)者無法承受之痛。
顧越稱，“為了促進(jìn)個人房地產(chǎn)交易市場的規(guī)范發(fā)展，為房產(chǎn)交易提供更完善的金融工具，太保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合光大銀行聯(lián)合推出了創(chuàng)新性的產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)。”
事實(shí)上，贖樓原本是銀行和擔(dān)保公司、小貸公司的既有業(yè)務(wù)，銀行的贖樓業(yè)務(wù)通常與指定擔(dān)保公司合作，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司切入傳統(tǒng)的贖樓模式，并且衍生出了新的流程：買賣雙方通過地產(chǎn)中介簽合同以后，先投保一份產(chǎn)權(quán)交易險(xiǎn)，買方銀行直接發(fā)放已經(jīng)獲得審批通過的按揭款，這樣賣方就可以提前收到房款，其余的過戶、抵押等手續(xù)可隨后再辦理。
“而產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)推出后，房屋交割時間將提前一個月以上。同時，由于銀行資金利用效率的提升，客戶金融服務(wù)成本也可降低一半以上。”大道金服創(chuàng)始人、董事長柳博介紹。
柳博稱，“交易�！蹦Ｊ降妮d體形式是保險(xiǎn)，在實(shí)操層面將住房金融服務(wù)“嵌入”了金融監(jiān)管體系內(nèi)。保險(xiǎn)公司和銀行兩大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貫穿整個交易流程，對銀行、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管規(guī)范可以充分“滲透”到服務(wù)流程設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)操作的每一個細(xì)節(jié)。
光大銀行副行長李杰說，銀行可以全鏈條參與整個房產(chǎn)交易金融服務(wù)的流程。在實(shí)操層面將住房金融服務(wù)全面嵌入到金融監(jiān)管體系之內(nèi)，大幅降低住房金融領(lǐng)域的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“比起擔(dān)保公司，引入保險(xiǎn)公司的參與的確也將整個業(yè)務(wù)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)降低�！睒I(yè)內(nèi)人士點(diǎn)評稱。
產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)是新方向
國內(nèi)保險(xiǎn)公司對于住房金融開發(fā)并不算多。產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)是海外比較成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如T itle InsuranceC om pany就是專門從事產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。目前在國內(nèi)除了太平洋產(chǎn)險(xiǎn)以外，今年包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、中華聯(lián)合等也相繼推出了相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。
“產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)是一個典型的從客戶需求出發(fā)，將保險(xiǎn)植入交易場景的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品。大型保險(xiǎn)公司的介入，將為消費(fèi)者的房產(chǎn)交易安全提供可靠的保障�！鳖櫾椒Q，這也是保險(xiǎn)業(yè)未來新的發(fā)展方向。太保財(cái)險(xiǎn)在積極創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，在發(fā)力新興市場和業(yè)務(wù)。未來會在普惠金融開展更加多的嘗試。
而眾安保險(xiǎn)與郵儲銀行、大道金融等機(jī)構(gòu)年初在深圳推出的產(chǎn)權(quán)交易類保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以保證保險(xiǎn)為載體切入，眾安在線開發(fā)出二手房交易合同履約保證保險(xiǎn)。“深圳目前大概一個月有幾百單的量�！鳖櫾椒Q。
事實(shí)上，產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)模式能夠落地，主要是風(fēng)控這個核心問題得到解決。
南都記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在二手房交易合同履約保證保險(xiǎn)條款都會列明免責(zé)條款�！巴侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人采用欺詐、串通等惡意手段訂立合同的；二手房屋買賣合同的買方與賣方為配偶、父母子女、兄弟姐妹等近親屬關(guān)系的”等等。
“大道金服和保險(xiǎn)公司在交易鏈條中所共同承擔(dān)的職責(zé)�！贝蟮澜鸱偛眯旒s可稱，“我們通過風(fēng)控模型嚴(yán)格準(zhǔn)入投保者，評判客戶的信用等級�！�