上海市保險同業(yè)公會相關(guān)人員表示，保險建議書、投保單和保險合同三種文件中，保險公司是根據(jù)保險合同來進(jìn)行理賠的，保險建議書只是投保之前的一個說明。上海市商海律師事務(wù)所劉曉明律師認(rèn)為，保險建議書從法律上應(yīng)定性為“要約邀請”，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第15條之規(guī)定，要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示�！八�不同于要約，不一定成為將來合同的條款，因此一旦發(fā)生糾紛，難以以此約束保險公司�！钡�是，如果保險公司對保險產(chǎn)品的推廣是虛假宣傳行為，監(jiān)督檢查部門可責(zé)令其停止違法行為，并可處以罰款。

　　定期存了一年才知買的是保險

　　案例

　　“都快1年了，我才發(fā)現(xiàn)自己的定期存款竟然買成了分紅型保險！”談及自己在幾乎不知情的情況下買進(jìn)5萬元分紅型保險一事，吳先生至今仍心有余悸。

　　吳先生今年59歲，家住松江區(qū)。前年11月，他拿著自己積攢下來的5萬元準(zhǔn)備存3年期的定存�！爱�(dāng)時，銀行大廳里一個穿著西裝的人聽到我要存定期，就熱情地給我推薦另一款理財產(chǎn)品，說是"分紅"型的，收益肯定比定存高。”吳先生告訴記者，自己選擇較長時間的定存就是為了高利息，一聽說這款“理財產(chǎn)品”收益更高，當(dāng)即心動。“也沒仔細(xì)看，稀里糊涂就簽了合同。我以前也沒辦理過定期存款，不知道流程，以為這"理財產(chǎn)品"就是另一種存款形式罷了�！�

　　去年10月，吳先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己買的這款理財產(chǎn)品，朋友詳細(xì)了解之后發(fā)現(xiàn)這其實是一款6年期分紅型保險，是有一定風(fēng)險的。吳先生大吃一驚，立刻打電話咨詢，這才發(fā)現(xiàn)自己弄錯了。“對方還告訴我，如果當(dāng)時馬上將錢取出，將虧損2750元；如果滿3年后取出，僅能保本；要到滿6年后取出，方能"根據(jù)保險公司的具體盈利情況進(jìn)行分紅"。所謂的"收益比定存高"，原來只是給我"畫大餅"�！弊罱K經(jīng)過協(xié)調(diào)，保險公司給吳先生辦理了退保。分析

　　“12315”維權(quán)熱線咨詢?nèi)藛T告訴記者，保險公司人員在介紹產(chǎn)品時，應(yīng)該明確告知對方自己是保險公司員工，不能利用對方的誤解，或暗示自己是銀行職員進(jìn)行推銷。市民投保后有一定時間的“猶豫期”，在此期間可以退保。另外，“市民在購買保險時一定要看清簽訂的協(xié)議，特別是涉及到收益的部分。有些保險公司業(yè)務(wù)員會大談特談　"預(yù)期收益"，其實收益一般是浮動的，最終不一定作準(zhǔn)�！�

　　像吳先生這樣在業(yè)務(wù)員的“熱情轟炸”下簽約的情況并不少，端茶倒水、噓寒問暖、大打“感情牌”是部分保險公司業(yè)務(wù)員常用的招數(shù)�！坝行├夏耆艘蜷L期獨(dú)居，得不到子女重視，有強(qiáng)烈的"證明自己"的愿望，希望通過理財獲得高收益來證明自己的能力。另外不少老年人的傾訴欲望強(qiáng)烈，碰到什么事都順著自己意思說的業(yè)務(wù)員，更容易被牽著鼻子走。”劉曉明說。