什么是個(gè)人消費(fèi)金融呢？消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)P2P金融有什么差別？要探究這兩者之間的差異，得先從兩者的發(fā)展歷程上來(lái)循跡。
P2P發(fā)展之路
大概念的互聯(lián)網(wǎng)金融始于2013年，是包括很多形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，從2013年開始，一向"門禁森嚴(yán)"的金融業(yè)出現(xiàn)了眾多"攪局者"。依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息科技，憑借用戶、渠道、流量等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索出一套不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，并逐漸搭建起了自己的金融版圖。其中，發(fā)展最快的無(wú)疑是P2P借貸平臺(tái)。
P2P是peer-to-peer的縮寫，即"個(gè)人對(duì)個(gè)人"，是一種新生代的民間借貸形式。P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。
盡管與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，P2P借貸行業(yè)的基數(shù)規(guī)模并不大，但其年增長(zhǎng)速度卻超過(guò)300%。而根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的推測(cè)，該行業(yè)交易規(guī)模2013年或超千億元。
P2P問(wèn)題隱現(xiàn)
P2P平臺(tái)繁榮的背后，其實(shí)是金融壓抑下的必然性需求，有需求的人得不到服務(wù)，有供給的資金無(wú)處可去，兩者交叉之下，便出現(xiàn)了眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
但是隨著P2P的發(fā)展，在經(jīng)歷過(guò)生如夏花般絢爛綻放的爆發(fā)期之后，P2P的問(wèn)題開始出現(xiàn)。從2013年到2015年，隨著這三年大躍進(jìn)式的加杠桿以及基礎(chǔ)宏觀經(jīng)濟(jì)的走弱，很多P2P機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了快速惡化的趨勢(shì)，一大批以企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)為目的的貸款出現(xiàn)逾期、壞賬比例顯著高升的情況。
個(gè)人信貸方面，由于我國(guó)的公民信用體系并不健全，平臺(tái)與平臺(tái)之間缺乏聯(lián)系和溝通，也出現(xiàn)了一名借款人在多家網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)同時(shí)進(jìn)行信用借貸的問(wèn)題。最為著名的是天津一個(gè)網(wǎng)名叫坦克的借款人，在多家平臺(tái)借款總額高達(dá)達(dá)到500多萬(wàn)，這筆借款最終因逾期成為各個(gè)平臺(tái)的壞賬。惡性循環(huán)下去，不少地方的P2P網(wǎng)貸頻繁出現(xiàn)自融、詐騙、卷款潛逃（跑路）等事件。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年11月新增問(wèn)題平臺(tái)79家，其中跑路平臺(tái)61家，占比77.22%；全國(guó)P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)已達(dá)到1157家，占到平臺(tái)總數(shù)的30.70%。在卷款潛逃、項(xiàng)目變黃、合作崩盤、銀行資本系進(jìn)場(chǎng)等壓力考驗(yàn)下，風(fēng)雨搖擺中的P2P行業(yè)面臨著新一輪洗牌。
風(fēng)控保障催生個(gè)人消費(fèi)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)鍵的核心其實(shí)就是風(fēng)控管理，所有壞賬都是來(lái)自于壞項(xiàng)目。在互聯(lián)網(wǎng)P2P突飛猛進(jìn)的同時(shí)，一種基于以消費(fèi)為目的的消費(fèi)貸款因其風(fēng)控好，壞賬率低，從而被行業(yè)普遍看好。與傳統(tǒng)P2P相比，個(gè)人消費(fèi)金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
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